Der Ratenkredit
Top Ratenkredite
Der Ratenkredit ist ein klassischer Verbraucherkredit und ihn gibt es in Deutschland schon länger als 50 Jahre. Zu Beginn wurde dieser Kredit ausschließlich von Teilzahlungsbanken angeboten, mittlerweile kann man ihn aber auch von Geschäftsbanken erhalten. Früher waren die Teilzahlungsbanken häufig eine Tochtergesellschaft von Einzelhandel Unternehmen oder Autoherstellern. Um den eigenen Umsatz zu erhöhen, wurden oft Kredite genehmigt, die bei Hausbanken wegen einem zu hohen Risiko abgelehnt wurden. Dieses erhöhte Risiko trägt bei Ratenkrediten dazu bei, dass man höhere Zinsen zahlen muss.
Durch die flexibel gestaltbare Höhe und der Planungssicherheit bei der Tilgung ist er bei den Verbrauchern besonders beliebt und wird auch nur für Sie angeboten. Bereits vor bereits vor der Kreditaufnahme der Kreditaufnahme werden die monatlichen Raten, der zu zahlende Zinssatz und die Tilgungsdauer des Kredits von beiden Vertragsparteien festgelegt. Häufig wird der Ratenkredit bei dem Kauf eines Fahrzeugs eingesetzt. Ebenfalls findet er oft bei Kleinkrediten eine Anwendung.
Die Voraussetzungen
Um einen Ratenkredit aufnehmen zu können, muss man als Kreditnehmer einige Voraussetzungen erfüllen. Da Banken das Risiko einer Zahlungsunfähigkeit mindern möchten achten sie in erster Linie auf die Bonität des zukünftigen Kreditnehmers. Zwei Bedingungen sind hierbei besonders wichtig, es darf kein Eintrag in der SCHUFA vorliegen und der künftige Kreditnehmer muss über einen regelmäßigen Geldeingang verfügen.
Die persönliche Bonität
bei der persönlichen Bonität handelt es sich um die Zahlungszuverlässigkeit des Kreditnehmers. Die Einflussgrößen werden mit folgenden Faktoren berechnet:
- Wie ist die Berufliche Tätigkeit und die Qualifikation des Antragstellers
- Wie Zukunftssicher ist die Branche
- Wie war das Zahlungsverhalten in der Vergangenheit
Insbesondere die bisherige Zahlungszuverlässigkeit ist ein wichtiger Faktor bei der persönlichen Bonitätsprüfung. Zwar wird für die Überprüfung die Einverständniserklärung des Antragstellers vorausgesetzt, allerdings bekommt man den Kredit ohne eine Überprüfung nicht genehmigt. Daher ist man gezwungen dieser Maßnahme zuzustimmen.
Was ist die wirtschaftliche Bonität
unter der wirtschaftlichen Bonität versteht man die wirtschaftliche Situation des Antragstellers. Bei der Überprüfung wird versucht zu ermitteln, ob der Antragsteller in der Lage ist, den Kredit ordnungsgemäß zu tilgen. Um die wirtschaftliche Bonität des Antragstellers zu ermitteln werden folgende Kriterien zur Begutachtung herangezogen:
- Die Höhe des Gehalts/ Einkommen
- Wie hoch sind die monatlichen Ausgaben
- Welches Vermögen liegt vor
Bei dieser Überprüfung ist die Bank wieder auf die Mitarbeit des Antragstellers angewiesen. Dieser muss erforderliche Unterlagen wieder einen Einkommensnachweis oder andere aussagekräftige Belege vorlegen. Besonders wichtig sind hier laufende Kosten wie etwa Zahlungen oder die Tilgung weitere Kredite. Sollte man hier keine ehrlichen Angaben machen kann es zu einer Kündigung des Kredits kommen.
Welche Auswirkungen hat die Bonität auf die Kreditzinsen
Die Zinsen werden von der Bank häufig durch einen Kreditausfallrisiko berechnet. Dieses setzt sich aus der wirtschaftlichen der privaten Bonität zusammen. Je nachdem wie hoch das Risiko ist, fallen entsprechende Zinsen an. Je besser Ihre wirtschaftliche Situation ist, desto niedriger werden die angebotenen Zinskonditionen. Sollten sie über eine sehr schlechte Bonität verfügen, können Ihnen Sicherheiten dabei helfen günstigerer Zinsen zu bekommen.
Was passiert denn die Bonität während des Kredits verschlechtert wird?
Während der gesamten Kreditlaufzeit wird ständig die Bonität des Kreditnehmers geprüft. Bei diesem Monitoring wird vor allem auf die Kontobewegungen geachtet. Hierzu zählt eine Überziehung des Girokontos und kommt es zu geplatzten Abbuchungen kommt. Auch Kontopfändungen verschlechtern die Bonität des Kreditnehmers sofort.
Sollte es zu einer Verschlechterung der Bonität kommen, kann die Bank aber nicht direkt die Kreditzinsen anheben. Insbesondere dann nicht, wenn die Zinsen über eine Zinsgarantie verfügen. In diesem Fall ist die Bank dazu verpflichtet die Zinsbindungsfrist einzuhalten.
Eine Erhöhung der vereinbarten Zinskonditionen ist nur dann möglich wenn es in dem Kreditvertrag eine Zinsanpassungsklausel gibt. In dieser muss aber ausdrücklich darauf hingewiesen werden, dass eine Zinserhöhung durch eine schlechtere Bonität angestrebt werden kann. Durch die Zinsanpassungsklausel haben Banken die Möglichkeit die aktuelle Bonitätssituation neu zu berechnen und eine variable Zinsanpassung durchzuführen.
Unterlagen die für eine Bonitätsprüfung erforderlich sind
Der Kreditantragsteller hat der Bank zunächst zur Feststellung seiner persönlichen Bonität folgende Unterlagen vorzulegen:
- Nachweis über das Bestehen eines regulären Beschäftigungsverhältnisses
- gegebenenfalls Nachweis über berufliche Qualifikationen
Für die wirtschaftliche Bonitätsprüfung sind vom Kreditantragsteller folgende Unterlagen zu erbringen
- Nachweis zur Höhe von Einkommen bei Arbeitnehmern und Beamten
- Jahressteuerbescheinigung oder betriebswirtschaftliche Einkommensabrechung bei Selbständigen
- Nachweise zur Höhe laufender Ausgaben wie Miete
- Nachweise zu Bestand und Höhe von Schulden und gegebenenfalls Nachweis über Vermögen
Welche Daten werden bei der SCHUFA eingeholt
die SCHUFA speichert alle Daten die mit dem Zahlungsverkehr von Privatpersonen zu tun haben. Hier werden Mahnbescheide, Vollstreckungsbescheide und auch Kreditanfragen festgehalten. Nur wenn diese Auskunft keine negativen Einträge enthält, wird Ihnen ein Ratenkredit genehmigt. Eine Ausnahme kann bei einem Schweizer Kredit erfolgen. Dies ist ein Kredit aus dem europäischen Ausland der auf eine SCHUFA Abfrage verzichtet. Die SCHUFA gilt nämlich nur innerhalb von Deutschland.
Der Ratenkredit bei einem Unternehmen
Viele Unternehmen ermöglichen es ihren Kunden eine Bestellung auf Raten zu bezahlen. Im Grunde genommen handelt es sich bei diesem Angebot ebenfalls um einen Ratenkredit. Laut Deutschem Gesetz dürfen allerdings nur Banken einen Kredit genehmigen. Daher werden oft raten Zahlungen bei Kreditinstituten angeboten, diese fungieren als unabhängige Dritte. Früher war dies auf die Santander Kreditbank, heute gibt es viele verschiedene Banken die ebenfalls einen Ratenkredit anbieten.
Wer im Internet einkauft und sich für einen Ratenkredit entscheidet, muss im Anschluss an die Bestellung einer SCHUFA Überprüfung zustimmen. Innerhalb von weniger Minuten wird eine SCHUFA Auskunft eingeholt und entschieden ob sie die Möglichkeit der Ratenzahlung nutzen können. Ist dies nicht der Fall muss sich der Kunde für eine andere Zahlungsabwicklung entscheiden.
Bei vielen Unternehmen können auch Neukunden noch keine Ratenzahlung nutzen, ihr möchten die Betriebe bzw. Unternehmen erst die Zahlungsmoral.
Der Ratenkredit bei einer Direktbank
Im Internet hat man die Möglichkeit schnell und effizient nach verschiedenen Ratenkrediten zu suchen. Bevor man sich für ein Angebot entscheidet, sollte man allerdings die Angebote miteinander vergleichen. Der schnellste Weg um zu einem aussagekräftigen Ergebnis zu kommen ist oftmals ein online Vergleich. Mit nur wenigen Angaben findet man einen Kredit Angebot das mit seinen Wünschen übereinstimmt. Oft ist nur die Kredit höher und die Laufzeit erforderlich um einen Kredit Angebot zu erhalten.
Der Vorteil bei der online Suche sind die tagesaktuellen Zinssätze. Sind diese gefallen kann man bei einem Kredit häufig sehr viel Geld einsparen. Besonders dann wenn es um einen Kredit mit einer hohen Summe geht oder einer der mit einer langen Laufzeit ausgestattet ist.
Der Unterschied zu einem Dispokredit
Kaum ein Kredit wird öfter benutzt als der Dispositionskredit. Dieser zielt in Deutschland zu den meist benutzten Kreditformen. Anders als bei einem Ratenkredit gibt es hier keinen festen Kreditrahmen. Nimmt man es genau, handelt es sich bei einem Dispositionskredit um keinen Kredit im eigentlichen Sinne, sondern um eine geduldete Überziehung des Girokontos. Auch hier spielt die persönliche Bonität des Kreditnehmers eine entscheidende Rolle, diese entscheidet darüber wie hoch der Dispositionskredit ausfallen kann. In den meisten Fällen wird von Banken das dreifache des Nettoeinkommens als Dispositionskredit angeboten. Hierbei ist es jedoch wichtig dass sie in einem bestehenden Arbeitsverhältnis des befinden und sie die Probezeit bereits bestanden haben. Arbeitslosengeldempfänger bekommen oft keinen Dispositionskredit genehmigt da das Geld vom Arbeitsamt nicht als eigenständiges Einkommen gewertet wird.
Die wichtigsten Merkmale
Die wichtigsten Merkmale eines Dispositionskredits:
- Bei einem Dispo handelt es sich um genehmigte Überziehung des Girokontos
- Höhe meist das Dreifache des Nettogehalts
- Der fällige Zinssatz ist sehr hoch und liegt bei den meisten Banken zwischen 8- 13 Prozent
- Es gibt keine festgeschriebene Ratenzahlung. Höhe und Zeitraum sind von Kreditnehmer frei wählbar
Sicherheiten bei der Kreditvergabe
Verfügt der künftige Kreditnehmer über eine schlechte persönliche oder wirtschaftliche Bonität, möchten die meisten Banken gewisse Sicherheiten bei der Kreditvergabe. Vor allem bei der Immobilienfinanzierung oder bei einem alleinigen Kreditnehmer ist dies ein häufig der Banken.
Bei der Fahrzeugfinanzierung kann eine Übereignung des PKWs verlangt werden, hier wird der Kfz Brief bei der Bank hinterlegt und der Kreditnehmer unterzeichnet eine Sicherheitsübereignung. Er überlässt der Bank damit das Eigentumsrecht an dem PKW. Dadurch es ist der Bank möglich, sofern Kreditnehmer den Kredit nicht mehr tilgen kann, den Pkw zu verkaufen. Natürlich darf der Kreditnehmer während der gesamten Kreditlaufzeit den Pkw benutzen. Nach einer vollständigen Tilgung des Ratenkredits bekommt der Kreditnehmer den Fahrzeugbrief und die Sicherheitsübereignung zurück.
Eine weitere Möglichkeit der Sicherheiten ist das abtreten einer bestehenden Lebensversicherung. Während der Kreditlaufzeit wird bei der Versicherung die Bank als begünstigter hinterlegt. Sollte bis zum Tod des Kreditnehmers kommen, wird die gesamte Versicherungssumme an den Kreditgeber ausgezahlt. Dadurch ist eine Kredittilgung auch im Todesfall abgedeckt.
Auch ein Sparbuch kann an das Kreditinstitut als Sicherheit übergeben werden. Hierbei wird die zugehörige Urkunde bei dem Kreditinstitut hinterlegt und der Kunde bzw. der Kreditnehmer kann nicht ohne Zustimmung auf das Sparbuch zugreifen.
Sollten keine Sicherheiten vorhanden sein, ist es für zukünftige Kreditnehmer möglich einen Bürgen mit in den Vertrag aufzunehmen. Dabei wird vor allem die persönliche Bonität des Bürgen überprüft und sein Vermögen bewertet. Auch kann eine SCHUFA Abfrage des möglichen Behörden eingeholt werden.
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